Aportaciones Voluntarias

Todas las personas que coticen en el IMSS, en el ISSSTE o trabajen de forma independiente podrán tener acceso a su Cuenta Afore, una cuenta individual para el retiro.

Los porcentajes de aportes obligatorios a las Afores dependerán de donde esté cotizando cada trabajador, si a estos se le suman el de las aportaciones voluntarias, se incrementará el ahorro de la cuenta individual generando mayores recursos acumulados para el retiro y la pensión.

Además, si el trabajador se lo indica a la Afores que haya elegido, las aportaciones voluntarias también podrán ser contempladas en el cálculo de la pensión, aunque esto sólo está vigente para la ley 97.

Índice de Contenido

1. ¿Qué son las aportaciones voluntarias?
2. ¿Cómo hacer las aportaciones?
3. ¿Cómo realizar aportaciones voluntarias en tiendas de conveniencia?
4. Nuevas medidas de seguridad para realizar aportaciones voluntarias
5. ¿Cuál es la diferencia entre aportaciones voluntarias y ahorro solidario?
6. ¿A cuánto llega el ahorro voluntario para el retiro?

Ahorro Voluntario

Al cierre del segundo cuatrimestre de 2019, el Ahorro Voluntario total en el sistema de pensiones (ahorro voluntario + ahorro solidario) alcanzó la cifra de $84,440.1 millones de pesos (mdp), un incremento de 18.9% en términos reales respecto al mismo mes del año 2018.

En el transcurso de los últimos seis años (agosto 2013-agosto 2019) el Ahorro Voluntario creció 126% al pasar de 20.7 mil millones a 84.4 mil millones de pesos.

Desagregando por concepto, al cierre del segundo cuatrimestre de 2019, el Ahorro Voluntario alcanzó $ 56,877.3 (mdp), un crecimiento de 21.6% respecto al mismo periodo del año anterior y de 126% respecto al de hace 6 años.
Durante el segundo cuatrimestre de 2019 se logró una captación de $3,522.8 millones de pesos de Ahorro Voluntario (sin incluir solidario).

Por su parte, el Ahorro Solidario (aquel que corresponde al ahorro adicional vía descuentos por nómina) de los trabajadores afiliados al ISSSTE alcanzó $27,562.8 mil millones de pesos al mes de agosto de 2019, cifra 23.5% superior a la registrada el mismo mes del año anterior y 127% respecto a la de hace seis años.

Se destaca que, durante 2019 el ahorro voluntario en ventanilla mantiene una tendencia ascendente tanto en el promedio mensual de aportaciones, como en el número de trabajadores que las realizan.

A la fecha, el SAR cuenta con una de las redes más grande para la recepción de ahorro voluntario en el país al sumar más de 15 mil puntos presenciales y 5 plataformas digitales.

Un dato importante es que este tipo de aportaciones es deducible de impuestos.

Para los trabajadores independientes, las aportaciones voluntarias son las que le generarán mayores recursos, permitiéndoles tener esta previsión social que de otra manera no tendrían.

Los ahorros voluntarios se podrán realizar de forma personal, acudiendo a cualquier sucursal de la correspondiente Afore y realizando un depósito por ventanilla y en corresponsales autorizados.

También se podrán realizar a través del patrón, solicitando que por nómina se descuente la suma que se desea ahorrar. Para poder formalizar este proceso, se deberá autorizar al patrón de forma escrita detallando el monto a descontar.

Algunas Afores permiten realizar aportaciones desde Internet por medio de transferencias interbancarias, si se quiere realizar de esta forma, se recomienda consultar que este disponible este servicios en la Afore a la cual se aporta.

El control de este ahorro es, también, por medio del estado de cuenta que cada Afore debe enviar al domicilio de su cliente mínimo tres veces por año. En este estado de cuenta está detallado lo aportado en la Subcuenta Aportaciones Voluntarias.

Se podrá disponer del dinero de ésta subcuenta parcial o totalmente cada dos y hasta seis meses, dependiendo de la Afore a la que se pertenezca.

Se trata de cantidades adicionales que puedes depositar en tu Cuenta Individual, sin importar el monto, con la finalidad de incrementar tu fondo para el retiro o para tener un ahorro con atractivos rendimientos, sobre el cual puedes efectuar disposiciones periódicas.

Las aportaciones voluntarias son, como su nombre lo indica, son aportaciones que el trabajador puede hacer de manera voluntaria a su cuenta individual y que servirán como un ahorro adicional para aumentar el monto de su pensión.

Ventajas de hacer aportaciones voluntarias

Si se conservan hasta la jubilación, podrán incrementar el monto de la pensión del trabajador.

Son una manera de ahorrar a atractivas tasas de interés generalmente superiores a las bancarias.

Son deducibles de impuestos

¿Cómo hacer esas aportaciones voluntarias?

Si usted ya está afiliado con alguna afore, las puede hacer (de preferencia dando su Número de Seguro Social) en las cajas de su administradora, o puede solicitarle a su patrón que las realice haciendo un descuento de su sueldo, obviamente con su autorización. Siempre conserve sus fichas de depósito para cualquier aclaración.

¿Cómo retirar el dinero?

De sus aportaciones voluntarias puede realizar retiros totales o parciales cada seis meses contados a partir de la fecha en que se realizó el primer depósito o el último retiro.

Sólo acuda a cualquiera de los módulos de atención con una identificación oficial con fotografía. Si desea que el dinero se le deposite en su cuenta bancaria, deberá de entregarnos una copia del estado de cuenta donde aparezca la CLABE.

Régimen fiscal

De conformidad con la Ley del Impuesto sobre la Renta, las aportaciones voluntarias pueden deducirse de los ingresos acumulables en la declaración anual de los trabajadores, hasta por un monto equivalente al 10% de los ingresos acumulables o 5 veces el Salario Mínimo General anualizado.

¿Cómo funciona el sistema de aportaciones voluntarias hasta ahora?

El trabajador que desea hacer aportaciones voluntarias puede acudir a cualquier sucursal de la Afore y realizar el depósito directamente en ventanilla o bien, puede solicitar a su empleador que por nómina le descuente la cantidad que desea ahorrar y algunas Afores permiten hacer aportaciones voluntarias a través de Internet.

El proceso es relativamente sencillo y existen diversas formas:

1. La mas común es acudiendo a cualquier sucursal de la Afore que lleve su cuenta, o bien, puede abrir una cuenta y efectuar el depósito directamente en ventanilla, siempre este atento a que le den un comprobante.
2. Puede solicitar al patrón que por nómina descuente la cantidad que el trabajador desee ahorrar.
3. En algunas Afores se permite hacer las aportaciones voluntarias a través de Internet, aunque esto depende de cada institución o administradora.

Instituciones financieras como Bansefi, Banorte, Banamex y Coppel, así como Grupo Bimbo y tiendas de autoservicio, entre otras, podrían entrar al esquema de ahorro voluntario “Millas para el Retiro”.

La propuesta plantea que cuando la gente compre algún bien o servicio, como un boleto del cine, una parte de ese gasto se vaya al ahorro para el retiro.

A partir de 2015, más tiendas de conveniencia se convirtieron en un canal para que los trabajadores mexicanos puedan realizar aportaciones en sus cuentas individuales que manejan las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afore) con la finalidad de elevar las aportaciones voluntarias en el sistema.

Comentó que dichos canales serán parecidos a los que ya se tienen con las tiendas 7-Eleven, en donde los trabajadores pueden ahorrar de manera voluntaria para su retiro, la cantidad que desee a partir de 50 pesos.

Se estudia trabajar con varias cadenas, centros comerciales y tiendas de conveniencia y para 2015 se sumarán al proyecto por los menos dos o tres, el próximo año. Telecom prácticamente ya está listo.

Desde el 10 de agosto, cualquier mexicano podrá ahorrar en su cuenta de Afore desde las 428 sucursales del Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (Bansefi) y próximamente se sumarán las entidades de la Red de la Gente.

La persona que tenga una cuenta individual en una Administradora de Fondos para el Retiro (Afore) podrán acudir a las sucursales del banco y hacer su aportación, sólo deberán presentar su Clave Única de Registro de Población (CURP).

Este servicio tendrá un costo de cuatro pesos con 50 centavos por transacción que cobrará Bansefi a Procesar, la empresa operadora de la Base de Datos Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR), mientras que para el trabajador no tendrá ningún costo.

Las tiendas en las que hasta ahora los mexicanos pueden hacer su ahorro para el retiro son Chedraui, Tiendas 7-Eleven, Extra y Círculo K, sucursales Telecom y Punto Recarga, o bien, de manera directa en la sucursal de la Afore, por medio de Internet y domiciliación bancaria.

Realizar aportaciones voluntarias en Punto Recarga

A partir de mayo de 2018 la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar) firmó una alianza con la red de comercios “Punto Recarga”.

Para realizar una aportación a la AFORE, únicamente es necesario presentar la CURP o número de teléfono celular (si se tiene descargada la aplicación AforeMóvil) y depositar desde 50 pesos.

Cuando se realiza una  aportación voluntaria se generará un comprobante o ticket de la operación para que los ahorradores tengan control de su depósito.

Realizar aportaciones voluntarias en Chedraui

A partir de septiembre de 2017, todos los trabajadores con una Afore podrán ahorrar para su retiro de manera voluntaria en los más de 240 establecimientos de Chedraui.

La cadena recibirá depósitos desde 50 hasta cinco mil pesos y no cobrará comisión, con sólo presentar la Clave Única de Registro de Población (CURP) o número celular.

Los trabajadores independientes que no tienen una cuenta Afore pueden registrarse en la administradora de su preferencia y por medio de la aplicación Afore Móvil, o las tiendas Chedraui, comenzar a depositar para su retiro.

Realizar aportaciones voluntarias en Farmacias del Ahorro

A partir de abril de 2017, los trabajadores podrán ahorrar de forma voluntaria para su retiro por medio de las sucursales de Farmacias del Ahorro, que se suma a los establecimientos de 7-Eleven, Círculo K y Extra, así como sucursales de Telégrafos de México (Telecomm), del Banco del Ahorro y Servicios Financieros (Bansefi) y la plataforma Transfer para hacer depósitos vía teléfono celular.

Realizar aportaciones voluntarias en sucursales 7-Eleven

A partir del 6 de octubre de 2014, los trabajadores pueden hacer aportaciones voluntarias a sus cuentas de ahorro para el retiro en las sucursales 7-Eleven de la misma forma como se hacen ahora las recargas de saldo a teléfonos celulares.

Además, también será posible hacerlas en cualquier sucursal de Telégrafos de México, Telecomm y se sumarán más establecimientos.

Destacó que la participación de Telecomm en este programa de aportaciones voluntarias permitirá llegar a zonas alejadas. Así Consar intenta incorporar a todas las tiendas departamentales y de conveniencia.

Agregó que aún se están afinando los detalles del esquema, pero se buscará que haya un mínimo de aportación accesible para las persona, que podría oscilar los 50 pesos, aunque sí aseguro que la comisión por este servicio no se cobrará al trabajador sino a la Afore.

Realizar aportaciones en Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (BANSEFI) y a la Operadora de Pagos Móviles de México (Transfer)

Con la incorporación de las 428 sucursales a nivel nacional del BANSEFI se amplía la cobertura del programa “Ahorrar en tu AFORE nunca fue tan fácil” en 32 entidades y 1,557 municipios del país, principalmente en zonas rurales, el cual cuenta con 5 mil nuevos puntos en toda la República Mexicana para la captación de ahorro voluntario en el sistema de pensiones (Telecomm, Círculo K y 7-Eleven).

TRANSFER permite que por medio del teléfono celular, la herramienta de comunicación más usada en el país, los trabajadores puedan transferir recursos a sus cuentas de AFORE. Esta es una plataforma, con más de 5 millones de usuarios, es confiable para enviar y recibir dinero a bajo costo, de manera cotidiana y accesible las 24 horas, los 365 días del año.

Para realizar aportaciones voluntarias en las sucursales del Bansefi solo se requerirá:

1. Solicitar en la ventanilla de la sucursal el servicio de “Aportación Voluntaria en AFORE”.
2. Proporcionar la CURP del trabajador que recibirá la aportación.
3. Indicar el monto de la aportación, que puede ser desde $50.00 pesos.
4. El ahorrador recibirá de inmediato un comprobante para confirmar que el depósito se encuentra en proceso.

Para realizar aportaciones voluntarias a través de la plataforma Transfer se deberán realizar los siguientes pasos:

a) Si se cuenta con teléfono inteligente:

• Descargar la aplicación gratuita de Transfer
• Abrir una cuenta Transfer (gratis y seguro) si aún no se cuenta con ella (hay 5 millones de usuarios)
• Ingresar el número celular
• Crear un NIP de 6 dígitos y confirmar
• Una vez abierta la cuenta, se debe depositar en ella vía SPEI o las tiendas Oxxo y 7-Eleven
• Posterior a tener saldo en la cuenta Transfer, ingresar CURP y el monto que se desea aportar (desde 50 pesos) y presionar “Pagar”
• Ingresar el NIP de autorización de la transferencia.
• Descargar el comprobante de la transferencia y el folio de autorización en la liga de respuesta.

b) Si no se cuenta con teléfono inteligente:

• Abrir una cuenta Transfer
• Desde el teléfono asociado, enviar un mensaje SMS al 4040 con la palabra AFORE, espacio, la CURP del ahorrador, espacio y el MONTO que se desea aportar.
• Confirmar el NIP de Transfer para la autorización de la transferencia.
• Descargar el comprobante con folio de autorización en la liga de respuesta.
• La cuenta Transfer también se puede abrir directamente en las sucursales de Banamex, Inbursa, BanCoppel, tiendas OXXO y por Internet en la página de Transfer.

Las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afore) incorporarán medidas biométricas de identificación con la finalidad de proteger las aportaciones voluntarias que las personas hagan mediante las tiendas de conveniencia.

Si bien no existe fecha de inicio, podría entrar en vigor el próximo año, mediante el cual también se prevé impulsar y aumentar las medidas de seguridad ya existentes.

Para entrar a este esquema de tiendas de conveniencia tienen que garantizar que el ahorro del trabajador va a ser depositado en su cuenta, además de minimizar cualquiera de los riesgos intermedios.

No es lo mismo aportaciones voluntarias que el ahorro solidario, cuando hablamos de ahorro solidario nos referimos a integrar por medio de las aportaciones que usted efectúe voluntariamente (del 1% o 2% de su sueldo básico) y lo que aporte la dependencia donde actualmente trabaje, la cual se encuentra obligada a aportar $3.25 por cada peso que usted deposites (hasta un límite de 6.5% del sueldo básico para la dependencia).

Supongamos que usted es un trabajador que gana 4 salarios mínimos mensuales, unos $7,479.60 y efectúa un Ahorro Solidario por medio de la retención del 2% de su salario mensual (es decir, $150 al mes) la dependencia donde se encuentras prestando sus servicios deberá de aportar $3.25 por cada peso que desembolse, esto equivale a $488 mensuales, de tal manera que mensualmente estaría aportando $638 y anualmente acumularía la cantidad de $7,656.

Cabe mencionar que el monto total que usted obtenga por su Ahorro Solidario generará interés durante el periodo en el que se encuentre invertido dentro de su cuenta individual, con otro ejemplo, supongamos que mensualmente su ahorro es de $638 y al año se generara un interés del 5%*, anualmente se recibirán $8,038.8.

Por otro lado tenemos las aportaciones voluntarias que no son más que depósitos que efectúa voluntariamente a su Cuenta Individual en la subcuenta de aportaciones voluntarias. Al momento en que usted realiza aportaciones voluntarias incrementa automáticamente el saldo del fondo de ahorro para el retiro.

De acuerdo con cifras de la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar), al cierre de diciembre de 2013, el ahorro voluntario que realizan los trabajadores para su retiro sumó 50.3 millones de cuentas administradas.

En el 2013 se generaron plusvalías para los ahorradores por 48,734 millones de pesos. El rendimiento histórico del Sistema al cierre de diciembre alcanzó 12.65% nominal anual promedio y 6.21% real anual promedio, con plusvalías acumuladas en el periodo 1997-2013 por 874.9 mil millones de pesos.

El ahorro voluntario creció de 13,042.1 millones de pesos al cierre de diciembre del 2012 a 18,244.2 millones al cierre de diciembre 2013.

Cartera de las SIEFORE

Durante 2013 se observó un avance importante en la diversificación de los activos en los que invierten las SIEFORE. Así, por primera vez, la proporción dentro de la cartera total de las SIEFORE que ocupan las inversiones en instrumentos gubernamentales fue menor al 50%.

Inversiones de las SIEFORE en renta variable extranjera

La inversión en instrumentos de renta variable en el extranjero fue el activo que mejores rendimientos generó para los ahorradores en el sistema.

Inversión en valores extranjeros crece aceleradamente

El régimen de inversión para las SIEFORE contempla un tope legal de 20 % para las inversiones en valores extranjeros. Durante 2013 la inversión en valores extranjeros fue de 289,573 millones de pesos, cifra que contrasta con los 225,685 millones de pesos del 2012; dado el ritmo de acumulación de activos en el Sistema, se prevé que rápidamente se alcance el límite legal del 20 por ciento e incluso algunas AFORE ya están cerca de dicho límite.

¿Quiénes pueden hacer aportaciones voluntarias?

Las aportaciones voluntarias no sólo se limitan a aquellas personas que tienen una cuenta individual en una Afore y que cuentan con seguridad social, pues los trabajadores independientes también pueden acudir a una administradora e iniciar su ahorro para el retiro. Además, las aportaciones voluntarias son deducibles de impuestos.

Aportaciones en tiendas de conveniencia

Para expandir el modelo de aportaciones voluntarias, se lanzará a partir de 2014 la posibilidad de que los mexicanos puedan hacer contribuciones a través de tiendas de conveniencia.