A veces la idea del retiro parece ser algo muy lejano, sobre todo cuando uno es joven. Pero las decisiones que de joven se tomen serán fundamentales en ese futuro.
Por eso es recomendable ocuparse lo antes posible, trabajar en la formalidad y aportar a una Cuenta Afore que otorgue buenos rendimientos.
Desde diciembre de 2012 a julio de 2018, el ahorro de los mexicanos que administran las Afore creció en 1.464 billones de pesos, señaló la Comisión Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro (Consar).
Al cierre de julio pasado los recursos del Sistema de Ahorro para el Retiro (SAR) ascendieron a 3.368 billones de pesos, lo cual representa 15 por ciento del Producto Interno Bruto (PIB) nacional.
De estos recursos, 705 mil millones de pesos corresponden a rendimientos netos de comisiones generados por las Administradoras de Fondos para el Retiro (Afore), y los restantes 759 mil millones de aportaciones realizadas por patrones, trabajadores y gobierno.
Por instrumento, destaca la inversión en Udibonos privados nacionales y renta variable internacional; mientras que por tipo de activo destaca la contribución al rendimiento de la renta variable extranjera, los Udibonos y los bonos privados.
A continuación les dejamos 7 puntos clave a tener en cuenta para el momento de la jubilación:
- Es importante al abrir una cuenta individual, o bien realizar un traspaso a otra, que el nombre, la fecha de nacimiento y el número de seguridad social de acceso a la cuenta de ahorro para el retiro están escritos de forma correcta. De haber un error, puede pasar que no se le estén haciendo los aportes o que se le estén abonando a otro trabajador.
- Familiarizarse con la Afore en donde se estén colocando los ahorros, ya que son éstas administradoras las encargadas de reinvertir el capital y generar los rendimientos, por eso conocerlas y saber cuanta ganancia otorgan y compararlas con el resto asegura un mayor ahorro.
- Comparar y elegir la Afore, si el trabajador no la elige se le asignará una y perderá la oportunidad de obtener mejores rendimientos. Si todavía no sabe en que Afore se encuentra haga click aquí.
- Identificar la siefore a la cual se pertenece es importante para comparar rendimientos, identifíquela entre las siefores divididas por grupos de edad.
- Revise y guarde los estados de cuenta, como ya hemos hablado, se deben recibir tres estados de cuenta al año en el domicilio declarado por el trabajador.
- En relación a los retiros parciales debe saber que se pueden realizar por caso de desempleo entre 30 a 90 días de salario base de cotización del trabajador. Para matrimonio se permite hasta 30 días.
- Aquellas personas que coticen desde antes de 1997, se recomienda identificar bajo que régimen se encuentran y cual es el más beneficioso para realizar el retiro final.
Tipos de retiro en Afore
Cuando usted esta invirtiendo para su ahorro para el retiro en una Administradora de Fondos (Afore), usted puede retirar parte de sus aportaciones bajo ciertas circunstancias, a continuación se mostrarán los tipos de retiro de Afore.
Renta Vitalicia
Este tipo de retiro se refiere a cuando un cliente se va a retirar y puede elegir que se transfieran sus ahorros a una compañía de seguros, quien se obligará a pagar periódicamente una pensión durante toda la vida del pensionado.
Cabe destacar que el monto de la pensión la determina la aseguradora que eligió el cliente.
Retiros Programados
El trabajador puede elegir obtener una pensión fraccionando el monto total de su ahorro, para lo cual se tomará en cuenta su esperanza de vida, así como los rendimientos previsibles de los saldos.
Este tipo de pago de pensión se realiza a través de la misma Afore.
Retiro por matrimonio
En apoyo a los gastos de matrimonio, el usuario puede ejercer su derecho a retirar de su ahorro una cantidad equivalente a 30 días del salario mínimo general vigente en el Distrito Federal, siempre y cuando haya acreditado 150 semanas de cotización en el IMSS a la fecha de su matrimonio.
Dicho retiro se podrá ejercer una sola vez y no aplica para posteriores matrimonios.
Retiro por desempleo
Para este tipo de retiro se otorgará mínimo 30 días y máximo 90 días de su Salario Base de Cotización.
Los trabajadores que hayan quedado desempleados, podrán solicitar la diferencia entre la cantidad recibida y la que tengan derecho conforme a la Reforma vigente.
Este tipo de retiro se podrá efectuar sólo una vez cada cinco años.
Retiro por reingreso
Este tipo de retiro consiste cuando un trabajador pensionado al amparo de la Ley del Seguro Social 73- 97 que reingrese a trabajar formalmente, puede disponer del total de sus ahorros correspondientes a los conceptos de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV) y Vivienda 97 acumulados en su cuenta individual en la fecha de su reingreso.
Retiro por edad
Una vez que el trabajador haya cumplido 65 años de edad, podrá disponer de sus ahorros acumulados en las subcuentas de Retiro SAR 92 y Vivienda 92.
Retiro por invalidez, muerte y riesgos de trabajo
Esto solo es válido si el IMSS emite una resolución de pensión por invalidez, vida o riesgos de trabajo a un trabajador o a sus beneficiarios, de tal manera que la Afore transfiere sus ahorros de las subcuentas de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (RCV) y Vivienda 97 a una aseguradora, seleccionada por el cliente, para el pago de la pensión.
Retiro de Aportaciones Voluntarias
El retiro de Aportaciones Voluntarias consiste en retirar periódicamente una parte o la totalidad del ahorro voluntario que haya ingresado en su cuenta.
El dinero está disponible cada seis meses, contados a partir de la fecha del depósito de la primera aportación voluntaria o de la fecha del último retiro efectuado.
Retiro por desempleo
Se agilizan los trámites para hacer retiros por desempleo de las Afore ya que los trabajadores que deseen usar este beneficio podrán hacerlo directamente con su administradora sin tener que ir primero al Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS).
Antes el interesado tenía que acudir a las oficinas del IMSS a tramitar su certificado de desempleo, además de presentar sus estados de cuenta de la Afore.
A partir de ahora los trabajadores que deseen hacer su trámite de retiro por desempleo podrán hacerlo directamente en su Afore. Con esta nueva modalidad en el servicio, el trabajador ya no tendrá que acudir primero al IMSS.
Cuando los trabajadores acudan a su Afore, se les explicará con detalle las implicaciones de hacer uso de esta prestación, en términos de las semanas de cotización que les serán descontadas y del monto que podrán retirar, para que el trabajador pueda tomar la mejor decisión.
Por disposición oficial, además, los retiros por desempleo se pagarán hasta en seis parcialidades, según el monto a retirar y sujeto a que el trabajador no haya sido contratado nuevamente.
Los pagos que no hayan sido entregados al trabajador, serán reintegrados a su cuenta individual, así como el número de semanas de cotización equivalentes al monto no dispuesto.
Usted puede disponer parte de sus recursos de las afores en caso de desempleo, sin embargo, usted necesita cubrir varios requisitos para hacer uso de este derecho.
Considere lo siguiente
En primer lugar, su cuenta de afore debe tener mínimo tres años de apertura y un mínimo de doce bimestres de cotización al Instituto acreditado (IMSS o ISSSTE).
El retiro será por la cantidad que resulte al equivalente a 30 días de su último salario base de cotización, este tiene como límite 10 veces el salario mínimo mensual general que actualmente se rija en el Distrito Federal.
A partir de los cinco años en adelante, usted puede disponer de más recursos al podre retirar una cantidad que resulte menor entre 90 días de su salario base de cotización de las últimas 250 semanas, o el equivalente que es el 11.5 por ciento del saldo de la Subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez (Antes de la reforma del 27 de mayo de 2009 el porcentaje era de 10.)
Es indispensable que tenga los estados de cuenta de su Afore correspondientes para que pueda acreditar los requisitos, y lo mas importante, no tener antecedentes de haber efectuado retiros durante los cinco años inmediatos anteriores.
La solicitud solo puede hacerse efectiva pasado los 46 días desde el desempleo.
Realice el cálculo
Para poder estimar la cantidad a recibir debe tomar en cuenta que su Salario Base de Cotización está integrado por los pagos hechos en efectivo por cuota diaria, gratificaciones, percepciones, alimentación, habitación, primas, comisiones, prestaciones en especie y cualquier otra cantidad o prestación que se le entregue con motivo de su trabajo.
En caso de que perciba un salario variable, es decir, por propinas o comisiones, deberá promediar la cantidad generada en las últimas 250 semanas de cotización al seguro social.
¿Cómo puedo realizar el retiro parcial por desempleo y que documentos necesito?
Desde el 27 de mayo de 2009 aquellas personas que retiran parte del ahorro acumulado en su Administradora de Fondos para el Retiro (Afore) por desempleo, pueden conseguir hasta un 20% debido a las modificaciones hechas a la Ley del Seguro Social.
Una de las formas de hacer un retiro parcial con tu Afore es cuando te encuentras en una situación de desempleo bajo ciertas condiciones las cuales se mencionan a continuación.
Puedes hacer el retiro por desempleo si:
Cuando tú cuenta individual tiene al menos tres años de haber sido abierta y un mínimo de doce bimestres de cotización al Instituto acreditado (IMSS o ISSSTE). El retiro se hace en una sola exhibición por la cantidad que resulte al equivalente a 30 días de tu último salario base de cotización; este retiro presenta un límite de 10 veces el salario mínimo mensual general que rija en el DF.
Cuando tu cuenta individual ya tiene una vigencia de cinco años o más; bajo esta modalidad podrás retirar la cantidad que resulte menor entre 90 días de tu salario base de cotización de las últimas 250 semanas, o bien, puedes retirar el 11.5% del saldo de la Subcuenta de Retiro, Cesantía en Edad Avanzada y Vejez. Anteriormente era el 10%.
Cabe destacar que uno de los requisitos para que puedas hacer uso de tu retiro parcial por desempleo es tener los estados de cuenta de tu Afore correspondientes que acrediten estos requisitos y no haber efectuado retiros durante los cinco años inmediatos anteriores.
La solicitud podrá hacerse efectiva hasta que hayan pasado 46 días desde el desempleo.
¿A dónde acudir para hacer el retiro parcial por desempleo?
A partir de ahora puedes hacerlo directamente en tu afore, ya que antes debías iniciar el trámite en la Subdelegación del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS) que te corresponde en razón de tu domicilio (busca tu subdelegación), donde deberás:
Puedes solicitar el retiro a partir del día número 46 natural en que perdiste tu empleo, entregar original y copia de cualquier documento en el que conste tu número de seguridad social, identificación oficial, y los dos últimos estados de cuenta de tu Afore.
Después tendrás que llenar y firmar la Solicitud de Certificado de Baja para el Retiro por Desempleo, que se proporciona en la misma delegación, y esperar dos días hábiles para obtener la certificación.
Una vez que tengas en tus manos la certificación de baja, deberás de acudir a tu Afore a solicitar tus recursos. Para ello es necesario llenar la Solicitud de Transferencia o Disposición de Recursos (que te darán en la Administradora), y presentar la certificación de baja emitida por el IMSS, cualquier documento que acredite tu registro en la Afore y tu identificación oficial.
Finalmente tu Afore te entregará la cantidad que te corresponde.
¿Cuánto voy a recibir?
Calcula un estimado de la cantidad que vas a recibir, para esto toma en cuenta tu Salario Base de Cotización que se compone con los pagos hechos en efectivo por cuota diaria, gratificaciones, percepciones, alimentación, habitación, primas, comisiones, prestaciones en especie y cualquier otra cantidad o prestación que se te entregue con motivo de tu trabajo.
Ejemplo de retiro parcial por desempleo
Para poder estimar la cantidad a recibir debe considerar que su Salario Base de Cotización está integrado por los pagos hechos en efectivo por cuota diaria, gratificaciones, percepciones, alimentación, habitación, primas, comisiones, prestaciones en especie y cualquier otra cantidad o prestación que se le entregue con motivo de su trabajo.
En caso de que perciba un salario variable, es decir, por propinas o comisiones, deberá promediar la cantidad generada en las últimas 250 semanas de cotización al seguro social.
Ejemplo Numérico
Saldo de la Afore $100,000 / No. de Semanas Cotizadas 1,000 = COCIENTE 100
Monto de la Ayuda de Desempleo $11,500 / COCIENTE 100 = 115 Semanas a Descontar
Calculadora de ahorro para el retiro
Si estas interesado en conocer cual podría ser tu pensión o ahorro al finalziar tu vida laboral, puedes simular en estas calculadoras de ahorro y retiro.
Es importante que tengas en claro si eres un trabajador que cotiza al IMSS, al ISSSTE o un trabajador independiente, para que escojas tu propio cálculo.
